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一篇文章了解保险的全方面——IT工程师该怎么保护自己

这是一篇面向IT工程师的保险科普文。本文的目的,是为了从IT工程师的角度,用一篇文章——尽可能少的篇幅和逻辑性的排版——来帮助大家入门保险,在不上当受骗的基础上,为自己、以及自己的小家增添一份保障。

本文将从保险的分类,保险的坑,我们买保险时该关注的方向,香港保险的优缺,买什么保险五个层面来阐述。如果你对下面的脑图感兴趣,那么本文应该是你需要的。

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保险脑图

1. 本文诞生的起源

2019年是我工作的第5个年头,这5个年头里我体重从140到了170,精力不如以往;同时我还背上了家庭的担子,有房贷车贷,还马上要结婚了。我不禁想为我的生活添加一份保障。毕竟,不怕一万就怕万一。用一句老话说:鸡蛋不要放在一个篮子里。但是当我接触保险的时候,我发现这个领域特别的复杂,以致于我需要花很多的时间去阅读各种各样的文章,去理解其中的门路

在这个理解的过程中,我还发现了很多上当受骗的案例,包括我自己:家人在08年的时候,给我买了一份两全分红型保险。每年交2100块,持续10年,共计21000元。投保后每年返还分红300多,每三年返还本金800块。列一个一元方程组就可以轻松的算出,(800/3+300)*X=21000,需要37年才能拿回本金……分红如此不给力,那保障应该给力吧?但是它却只是个人寿保险,身故或者到期(60年后)只赔偿3万元。试问,这样坑爹的保险还要存在多久?37年前21000元可以在上海买好几套房,今天,它连一平米都买不了。

另外一个很经常遇到的,我们买机票的时候,系统都会推荐我们买一个30元的航空意外险,保320万。而实际上,我们每年只要花9.9元,就能保一年,赔200万

一方面我需要一些保险来保障自己现在的生活,一方面,坑爹保险横行。现在没有一个大而全的文章介绍保险中的门门道道,让我们想买保险还不知道买什么。正是在这样的一个背景下,我下决心写出本文。

2. 保险的分类

保险从大的方向上可以分为财险和人身险。财险就是车险之类的,这不是我们今天的重点。人身险按目的可以分为寿险,重疾险,医疗险和意外险,缺一不可。下面依次阐述它们的作用:

2.1 寿险

寿险:被保人死了或者全残,保险公司一次性赔一笔钱,否则不赔。

寿险又分为终身寿险和定期寿险。终身寿险的意思是保障终身,而人固有一死,所以它最后是肯定要赔付的,所以这样的保险比较贵,主要是用于规避遗产税,而不是保障。定期寿险往往保障到60岁,在这之前的意外或者疾病死亡都会赔付。

寿险的要买给家里的经济支柱,即我们自己。寿险对被保人本身是毫无意义的,但是对于被保人的家属,则可以通过这一笔钱有效的度过,因为家中壮劳力的失去而导致的财务危机。所以,不要给小孩和老人买寿险,没有必要。

2.2 重疾险

重疾险:被保人得了大病,保险公司一次性赔一笔钱,否则不赔。

重疾险又分为返本型和消费型。返本型重疾险的意思是如果有50万的保额,得了大病赔50万,没得大病死了也赔50万,但是和终身寿险一个道理,贵。而消费型重疾险物美价廉,得了大病赔50万,没有得大病赔现金价值。

消费型重疾险可以选择保到60,70,80岁或者终身。因为年纪大买重疾险会很贵,变得不划算,所以如果财力支持的话,最好买一个终身的消费型重疾险

另外,关于重疾保障,国家强制规定了25种重疾,所有的重疾险必须包括它们。而这25种重疾,占了重疾理赔中的95%。所以对于重疾的种类不需要担心。

重疾

需要关注的是轻症。轻症是没那么严重的重疾。现在的重疾险,往往还包含轻症的赔付。得了轻症也是要治的,如果没有轻症的赔付就太糟了。所以这一块要格外注意。

2.3 医疗险

医疗险:被保人得了病,对治病花的钱按比例赔付,没生病则不赔付。

医保其实就是一种医疗险,但是医保的额度比较低,适合保小病;商业医疗险的保额高,能保证得大病时有钱可治那是不是医疗险和重疾险二者择一即可?并不是。医疗险是治病花了多少钱赔多少钱,还有免赔额和赔付比例,对于生病导致的误工是不赔付的。但是重疾险是一次性赔付一笔钱,能保障被保人在生病期间的生存质量。若是因疾病导致了残疾,被保人也能利用重疾险开始一段新的生活。

2.4 意外险

意外险:被保人受到外来的,突发的,非本意的,非疾病的伤害,保险公司会进行赔付,否则不赔付。

意外险因为价格便宜,往往都按照综合意外险捆绑销售,即意外身故,意外伤残和意外治疗。对于成年人,意外伤残比较重要。寿险也能保障身故,医疗险也能保障医疗费,但是意外残疾只有意外险可以保障。而对于老年人和孩子,意外医疗更加重要。

3. 保险的坑

保险的水都是很深的,条款那么多,稍微一不小心就会找了道。我在这里总结了一些常见的坑:

3.1 组合保险谨慎购买

现在往往有不同的人身保险捆绑销售,比如说重疾险+意外险。这类保险尽管看起来很方便,但是购买的时候要擦亮眼睛。因为这类保险往往是只赔付一次的。比如说你先出了个意外,以后得重疾它就不赔付了。

所以,除非是真的物超所值,才值得购买。而一般来说,分开购买保险的保额更高,保费更低,比组合购买更加划算。

3.2 分红保险不要购买

保险的本质还是为了用少量的钱做最大的保障,而不是为了投资。因为保险的期限往往很长,用保险来投资很难跑过货币贬值,像我在本文开头中受到的骗一样。另外,分红保险都会强调一句不保障收益,所以不要被销售员给忽悠了。

如果想投资,请通过正规的理财渠道。

3.3 重疾险的重疾不是越多越好

国家已经规定了25种重疾必须包括在重疾险里,它们涵盖了95%的重疾赔付。如果有保单打着多加重疾多收费的名头,就要注意了。

另外轻疾因为容易发生,还是要多覆盖一点比较好。

3.4 百万医疗险卡单项保额

现在市面上百万医疗险很多,但是有的百万医疗险名义上是百万,实际上通过卡单项保额让你根本得不到百万的赔偿,例如恶性肿瘤只赔10万。对于这样的医疗险,一定要擦亮双眼。

3.5 便宜意外险却卖千元

这个就没什么好说的了,总有些高额意外险却卖的很贵,故意坑人,如同买机票时推荐的航空意外险一样。选择正确的意外险即可。

4. 怎么买保险

在本文上面的两个部分,我们介绍了保险的种类和它们之中常用的伎俩。本部分则会从自身的角度告诉你如何选择一个适合自己的保险。

4.1 性价比

保险——用最少的钱做最大的保障。肯定要优中选优,防止上当受骗,找到最合适自己的保额和保费。

4.2 保额

不同的保险保额的额度不同。一般来说,

  • 寿险的保额要能覆盖贷款,对于没有贷款的家庭,则要保证家庭三年的生活开支
  • 重疾险的保额在自己的经济实力内尽可能高一些
  • 医疗险的保额要能覆盖一般大病的治疗费用
  • 意外险的保额对于成人和高危险群体要高一些

4.3 保费

还是那句话,保险是一种保障,不是一种投资,也不是一种负担。家庭的总保费应控制在家庭收入的10%以下

4.4 一次或者多次保障

重疾险有一次或者多次保障的选择。多次保障肯定更好,但是也更贵。另外,得了重病是否能治好,从而获得第二次保障的资格也很难说。这个要见仁见智,依据自己的情况考虑

4.5 赔付后能否续保

这是医疗险的特性。当前市面上没有任何一款保证终身续保的医疗险。但是生了病保证第二年能正常续保特别重要。所以,尽可能选择能保证续保6年的医疗险

4.6 健康告知是否严格

购买保险不是随便买的,如果不符合保险的条件,即使购买了保险,保险公司也会拒绝赔付。所以买保险前一定要看好保险的健康告知,如果不符合相应的条件则不能购买。

4.7 免责条款是否合理

不管什么样的保险,总会有免责的条款。比如说寿险就不会对我们所说的“作死”行为进行赔付。但是有些意外险对于高空坠落也不赔付,来防止骗保。这样的保险就不能完整的保障我们的权益,要谨慎购买。

5. 售卖地

2017年的时候非常流行去香港买保险,大家都说香港保险有四大优势:保费低、分红高、保障多、理赔易。实际上香港保险的定价确实存在优势,但是这几年随着内地的保险,尤其是网络保险的兴起,这种优势已经在逐渐缩小。 另外,由于香港保险采取严进宽出,所以付港办保险很容易因为不符合健康告知而造成拒绝赔付。而大陆其实是存在通融赔付的,但是香港几乎不存在。 最后,去香港买保险其实也有赴港的隐形成本,再加上找不到合适代理人的风险,综合考虑并不一定靠谱。

6. 买什么保险

利益相关:没有利益,纯友情推荐 不同的人有不同的情况,适合的保险也不同。这里推荐我了解这些保险内容的几个微信公众号,它们都有各种保险的评测。大家也可以去了解到自己合适的,然后去官网等相应的渠道购买。

微信公众号:保瓶儿,多保鱼服务号 知乎:《保乎笔记

PS:本文的内容也整理自这三处

7. 总结

本文涉及了保险的各个方面,方便大家在对保险一头雾水的时候快速入门,了解保险的内幕,选择自己合适的保险。希望能对大家有所帮助。

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