差一个字，多花 8.6 万利息。等额本息、等额本金、等本等息、先息后本、随借随还。
有人问选择什么还款方式和年限好？
我一般都会回答
等额本息，最长的年限，
你信我，不会错的！
但启星懂懂懂整天标榜自己专业又贴心，不能浪得虚名，今儿发文顺便把等额本金、等本等息、先息后本几种方法一字排开拆解一下。文科生不要怕，有图，很容易看懂的。
举例：100 万，20 年期，年化利率 5%。是这样的：
等额本金很好理解，每个月本金是不变的，4166.67 元，直到还清 100 万本金，这样欠银行的钱，每个月就少了 4000 多，下一个月还款的时候利息就会少一些，最后一个月只需要还 17 块钱的利息，因为本金只剩下 4000 多块了。4000 多块的利息就这么多。
所以等额本金的还款方式，本金 + 利息的月供总额逐月递减。前几年还款压力比较大，这也是很多人不愿意选这种还款方式的原因。
等额本息的图是这样的，每个月的月供是相等的，不得不说这是还款方式的创举，用一个看着让人头晕的公式算出来的：
如图所示，每个月还款的本金和利息不是固定的，本金由少变多，利息由多变少，也不难理解，刚开始借款欠着银行本金多，利息自然也多，随着所欠本金逐渐减少，利息也可以少付点了，这样就能从每个月的月供里拿出来更多的部分还本金。
有人怀疑银行耍流氓，怎么看都觉得被银行算计了，其实并没有，这两种还款方式都是公平的：
因为不是用 IRR(结合资金利用率的内部收益率计算公式) 计算的，粗略用平均利息支出除以平均资金占用得出的计算结果是 5.04%，而不是精确的 5%。不过不影响把逻辑讲清楚。
但是有一种还款方式是耍流氓的，
那就是等本等息：
来个表格比较一下：
等本等息的还款方式翻译一下就是，虽然你已经还掉一部分本金了，但是利息不能少，还掉的本金利息照常付。这种还款方式的实际利率比名义利率高，最高可以接近 2 倍。
最后两种种还款方式就简单了：
**先息后本：**每个月付利息，每 1 年或者 3 年归还一次本金。
**随借随还：**借多少本金，还款的时候按照年化利率乘以实际天数计算利息。但是要问清楚，是不是每一笔随借随还都发生一条征信记录，那可要命了，征信报告到最后有十几页。。。
那么问题来了，到底应该选那种还款方式呢？
我们以 100 万，利率 5%，贷 5 年和 10 年做精算，为什么不是 20 年呢？因为大多数贷款人还款期限并没那么长，实际 3-5 年就会提前还贷，顶多贷 10 年，如果是分 20 年还清的话，贷款余额那么少，房子的金融属性浪费的一塌糊涂，还来研究那种贷款方式更合适，就是在丢西瓜捡芝麻啊。
前五年：
等额本息、等额本金的资金占用率，利率都是一样的，但是等额本金多还了 7.3 万的本息，等额本息赢。
先息后本因为有 1 年还一次本金的，也有 3 年甚至 5 年还一次本金的，加上每年 1% 的还贷过桥磨损成本。年化利率 6%，这样相当于先息后本每年多支付 1% 的利息，换来 100% 的资金占用率。适合对现金流苛求度比较高的人群。
等本等息就是个陪衬，只有信用卡分期和信用贷的时候它才能真正派上用场。
前十年：
等额本息、等额本金的利率都是一样的，等额本息资金占用率更高，等额本金不仅资金占用率低多还了 8.4 万的本息，等额本息赢。
先息后本比等额本息多 17.5% 的资金占用率，但是十年多支付了 18.6 万的利息。粗略算多占用的这部分资金年化利率 10% 多一点。
等本等息就是个陪衬。
等额本息
举个栗子：一对夫妻，总收入每月 1.3 万的话，等额本息还款每月需还 6599.56 元，也就是收入的一半，可以接受，等额本金还款的话，第一个月就要还 8333 元。
对于年轻人来说，收入的增长是可以预期的。因此把更多的还款放在将来，占据收入的比例会越来越小，总额多付 14 万看起来挺多，但这是 8-10 年以后多出来的，以发展的眼光看，将来这些钱实在不算什么，没必要给现在增加压力。
等额本金
适用人群：由于前期还款压力大，适于收入目前较高，将来有可能下降的人，比如快退休的人群。
等本等息
举个例子：最常见等本等息的就是信用卡账单分期，大家可以看下，广发银行账单可分期金额为 39200 元，每期手续费 172 元。这个就是典型的等本等息，每月本金相同利息也相同。
但是真实利率从下图可以看到是年化 10%，通过 irr 公司计算得出。irr 是这么用的：
你可以不用掌握 IRR 公式的用法，只要随便打开一个贷款计算器，输入贷款金额和利率，看月供数字，比如房贷机构和你说利率是多少，你别管，直接问月还款金额，然后自己用计算器算一下，月还款金额对应的利率是多少。
举个例子吧：
银行和你说贷 1 万，分 12 期还清，每个月只需要还 75 块钱利息，相当于每个月 0.75%，乘以 12，名义利率每年 9%。实际月还款是 1 万除以 12=833.33，再加 75 块钱利息，每个月还款 908.33 元。你不用想到底怎么回事，打开计算器验证一下就可以了：
按照 9% 的年化利率算，月供 874.51 元，和房贷机构的数字不一样。然后你把贷款计算器的利率调高：
我试了几次，发现 16.21% 的利率算出来的结果和房贷机构说的月还款额是一样的，那实际利率就是 16.21% 了，并不是 9%。完全不用学会 IRR 公式。
先息后本
并不是所有的先息后本都是黑心算法，也有一些机构的实际利率并不高，比如大名鼎鼎的工行信用卡分期。还有一些信用贷款，明知道实际利率比较高，但是利息低的信用贷条件苛刻，不是所有人都能申请下来的，利息高点只要能接受，解决问题也是可以接受的。
**总而言之：**a. 等额本息大部分人会选择。资金使用率高，还款负担小；b. 等额本金资金使用率较差，前期还款压力大。但总体利息支出较低；c. 先息后本资金使用率高，适合现金流苛求度高的人群；d. 等本等息是有隐藏利率的，还掉的部分后续仍计利息，标注的年化看起来很低，实际会高一些。
