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人到中年的理财观

我是从 6 月底开始买的股票基金,在不到半年的时间里,我的收益率是 7% 左右,如果不要脸的按照年化来看,年化收益超大概 13%。这当然不是一个很牛逼的成绩,这里的重点我获得这个收益的风险是很低的。我也没有花多少时间,平均每天 5 - 10 分钟看下大盘,每天再花十几分钟看看财经新闻。没有任任何财务会计知识。按照我国目前的形势,只要政策不要出现重大的历史危机,经济正常运行。直接买指数基金年化收益百分十应该也是没什么问题。

最近又读了一本关于理财的书《价值投资实战手册》,都是大白话,说的也很好。

今年读的《软技能》这本书里印象深刻是,程序员除了编码能力还应该在意其他方面的软技能。 很多人对财务自由有误解,一说到财务自由脑中的印象就是有用不完的钱。这其实是一个很刻板的印象。其实你仔细想想,只要你的被动收入可以覆盖你的生活开支,你就是财务自由了。还是要对财务自由有正确的认知。财务自由不是意味着你可以想买什么就买什么,可以挥金如土,他的意思是你可以不用通过上班赚钱来维持生活。

我们的理财目标应该是奔着这种财务自由去的。

假设每年维持小康生活需要花费 20 万。假设你的资产收益率是 10%,那么当你的资产拥有 200 万的时候。你就摸到了财务自由的门槛。不用在意一年 20 万是否够用,你品质高要求 30 万也行,这只是一个变量而已。如果你回到四线城市生活可能一年 10 万也就够了。 如果未来没有国家没有重大变故,最傻的指数基金定投平均年化也能有 10% 的收益。那么关键的是哪来的 200 万? 如果一年攒 5 万是不是要 40 年才能有 200 万呢?当然不是了,你忘记了复利。如果你一年攒 5 万,第二年底你已经有了 10.5 万。第三年你已经有 16.55 万。因为年收益率是一个指数级,当你的底数越大,收益的金额就越大,所以越到后期增长就越快。假设你现在有 150 万,一年的收益按照 15 万算,而且你还是一年增加 5 万,一年资产增加 20 万。所以不到 3 年的时间你的总资产就到了 200万。最后四分一的总额你在不到 3 年的时机里就完成了。因此这里的重点是,你需要把收益再投入,把钱变成能有收益的资产。 现在就剩万事开头难的部分,那我怎么起步呢?如果你家里有矿,可能家里起步就给了 200 万,直接就站在了终点。如果你一开始加入了一家牛逼的创业公司,后来公司飞黄腾达,直接上市,你把期权卖了直接收益 200 万,恭喜你也到了终点。但是我们都知道,这些都不是靠谱的事。因为这些事情都不在我们的控制之中。

那么我们能做的是什么?当然是存钱了。这里的关键是关注现金流。你收入多少不重要,重要的是你的收入减去支出后还有多少钱。如果你一个月赚 2 万,支出 2 万。没有正向现金流,那么你真的就一辈子也无缘财务自由了。如果你一个月 10k,支出 5 k,每个月就增加了 5k 的财富,或早或晚都会到达财务自由的点。如果你每个月 20k,本来支出 15k,剩下 5k。如果你控制支出,每个月支出 10 k,那么每个月资产就能多 10k,那么就会更早到达财务自由。

越是早期,正向的现金流越多,后期提升的就越快。因此当你每个月收入只有 5k 的时候,你不应该考虑如何增加资产收益,你应该思考如何提高现金流。在这个阶段,你花时间提高自己的工资太容易了。这个时期本金没多少,关心投资收益真没什么必要。收入到了行业平均水准后,这个时候想提高自己的工资就看运气和实力,也很可能不会有太多的提升空间了,这个时候除了关注投资理财外,要关注削减不必要的开支,尝试如何在工作之外获得收入。有了一大笔本金后,就可以根据自己的兴趣上班了,也可以多研究研究如何提高投资收益。

总结一下,我们应该关注创造尽量多的正向现金流,把现金流变成能有收益的资产,然后等着财富多到可以不用上班的那一天就可以了。